山东省济南市民刘先生的车已经买了3年多了,前些天,刘先生计划再给车辆购买全险,令他没想到的是,自己的申请竟然被保险公司拒绝了。“其他保险都买上了,就是划痕险没有被接受。”近日,王先生在电话中告诉记者。

　　记者随后就相关问题致电该保险公司客服人员,客服人员表示,公司规定落地3年后的车辆不能再保划痕险。对于这样的解释,刘先生表示并不能接受:“作为消费者,我有自主消费的权利,一年前还能购买的划痕险,为什么现在就不让投保了呢?这分明就是保险公司的霸王条款!”

　　承保和理赔条件严格

　　记者调查了省城几大保险公司后发现,对划痕险,目前各个公司对投保车辆的车价和使用年限都有专门的规定。

　　其中,中国人保公司对于投保划痕险的车辆,要求车龄控制在两年或两年以下；保险金额方面,10万元以下的车辆可保2000元,10万元到20万元的车可保2000元和5000元,20万元以上的分别可保2000元、5000元和10000元。太平洋电话车险则要求事故车辆经公司指定地点拍照,车子必须完好；20万元以下可保2000元,20万元到50万元可保2000元和5000元,50万元以上可保2000元、5000元、10000元。天安保险公司要求车辆年限在四年以下,15万元以下的车辆不可投保,15万元以上的可保2000元,但如果车辆去年有赔偿,则当年不可投保。大地财产保险公司对于车辆的保险额度也是控制在2000元以内,至于超过两年的车辆,要根据其新旧程度,由公司现场察看决定能否投保。

　　“如果不能投保划痕险,像我这样家住在开放式小区的,车辆受损的风险岂不是大大增加了?”刘先生不无忧虑地说。

　　“对投保车辆的车价和年限提出要求,是为了规避车险中存在的道德风险。”太平洋保险公司陈姓负责人在接受记者电话采访时表示,在车险领域,道德风险相当大,很多车险品种很难盈利,其中就有因车主故意而导致的理赔,因此很多车险品种对于道德风险有特殊设置。

　　小险种背后的高风险

　　对于小小一个划痕险,为何各家公司要设置如此严格的条件?省城中辉律所资深律师张凯分析了其中的原因。

　　按照一般程序,理赔划痕险,车主只需先向当地公安交通管理机关报案,由公安交通管理机关出具相关证明；或者直接向保险公司报案,由保险公司查勘人员查勘现场,并对车辆损失进行估损,填写相关单证,复印行驶证、驾驶证,定损后出具一张定损单,问题就基本上解决了。

　　“相比其他险种,划痕险办理手续简单,报案后几乎不用出动交警,道德风险大,赔付率高。为尽可能地规避风险,保险公司普遍对该险种的承保和理赔设置了较严格的条件。”张凯表示。

　　记者了解到,由于处理划痕险的过程简单迅速,又无需给出划痕的理由,因而常常被人钻空子。有些车主一年仅投入几百元,却能赚回千余元。太平洋保险业务员小陈告诉记者,他曾经碰到过一个车主,为了让旧车重新喷漆,从保险公司这边拿到2000元“赞助”,不惜自己拿着钥匙沿车身划了一圈。

　　随着新车越来越多,碰擦事故更是屡见不鲜,划痕险的赔付率节节攀升,有的公司甚至达到500%。“不愿承保这一‘不赚钱’的险种也就在情理之中了。”张凯分析说,平安电话车险更是已经取消了这项业务。