谁该为道德风险“埋单”

　　在采访中,记者了解到,除了划痕险之外,盗抢险也是保险产品中一个很难盈利的险种,原因同样是道德风险。

　　“盗抢险理赔的案例中骗保的案子还是比较多的。在理赔勘验过程中,我们发现很多车辆盗抢报案实际上是车主自己将车扔了。”人保财险客户经理吴可文表示,一些车主为即将报废的车辆投保了盗抢险,主要目的就是为了通过盗抢险理赔。“即使按照盗抢险理赔时旧车折旧的计算方法,保险公司的理赔额度也往往超过旧车的实际价值。”

　　针对“划痕险道德风险大和赔付率高”的“先天不足”,为了使划痕险的风险降到最低,目前各家保险公司普遍对此类险种的承保和理赔细则进行“升级”,使投保及理赔规程更加详细,要求也更高。比如,一些保险公司理赔时,要求车主本人报损,保险公司查验。而不像过去那样,由汽车修理厂工人代办所有赔付手续。此举在一定程度上减少了汽车修理厂造假索赔划痕险。为了防止一些车主“一道划痕多次索赔”的恶意索赔行为,一些保险公司要求在保险公司勘验后,先打磨修理,再予以赔付。对于一年之中多次划痕险出险的车主,保险公司用增加保费或扣除优惠等措施加以约束。

　　尽管各家保险公司对道德风险较高险种产品的购买做出了不同程度的限制,然而,从市场上看,车主购买划痕险的热情十分高涨,特别是那些车辆多在露天停放,划痕出现几率较大的车主。采访中,许多车主表示,花600元左右的保费,保额为5000元,如果车多次被他人恶意划伤,可以减少损失。此外,新车或高档车出现划痕,维护费用较高,这两种车的车主更愿意购买划痕险。

　　对此,业内专家表示,保险公司自身今后要在规范划痕险等高风险险种的操作细节、合理调整费率、提高划痕险保单质量等方面多下功夫,开发出一套可规避划痕险不诚信理赔的机制,从源头上来保障诚信车主和保险公司的利益。