金“玉” 良言

　　车贷按揭通常还需绑定车全险、上牌业务等项目。

　　“首付50%提车，余款一年后再付清”，“低至20%的首付，两年内可享免息月供”，“免息、免担保、免抵押，无户口限制”，“首付50%，一天供一元”等等，这些车贷营销都会让消费者在购车前为之“蠢蠢欲动”。但当消费者进行实际考察后又会发现，车贷产品实际情况远不如营销中描绘的那么美好。银行贷款通过率不高；首付比例多数在三成以上；享受到车贷优惠后，不能再享受最高车价优惠；尽管标榜的是无息贷款，但高额的手续费已包含了利息……种种情况都会令消费者有“上当”的感觉。

　　车贷业务为何一直发展受挫？记者从本地市场了解到，经销商车贷业务只占日常销量的10%-20%，大多数人的观点是，消费者还没能完全接受贷款买车的购车方式。对于消费者而言，少首付、少利息绝对是好事儿。但为何在国外高达70%-80%比例的车贷方式，却在中国市场有些行不通呢？其实，中国按揭购房早已成为最普遍的购房方式，对于信贷业务的接受程度并没有想象中难。而车贷业务的多项不足可能是导致消费者兴趣不浓的主要原因。

　　其一，中国市场汽车产品众多，可选择的范围较广。随着国内汽车市场的快速发展，市场上的汽车产品价格有低至几万元的，又有高达几千万元的，可供选择的空间非常大。丰俭由人，不同的消费者总可以寻找到一款适合自己的产品。所以相对购房而言，压力并没有那么大。其二，真正实惠的金融产品太少。车贷虽然受消费观影响，但同时也受购买情绪影响。金融产品宣传过好，而实际情况却是消费者自掏腰包买单，令消费者心理落差很大。目前，大多数汽车金融公司隶属于汽车厂商或其母公司，而金融产品很少车厂直接参与，而是由经销商真正“贴息”，所以很难让享受车贷优惠的客户与全款购车客户享受相同的车价让利。其三，中国金融货币政策较严，既没有对车贷业务的审批放松要求，也没有对车贷利息进行下调。在车贷申请中批复的比例不高，利息相对较高。与房贷相比，不少车贷利息高出了一倍。而银行信用卡中心分期还款的方式，虽然简化了手续，但手续费过高。其四，车贷业务过于繁琐。车贷业务从申请到最后交付，递资料、家访、审批到放款往往要经历两三个月时间。而车贷按揭通常还需绑定车全险、上牌业务等项目。对于消费者而言，不如全款提现车来的更方便。

　　总之，在中国不是消费者不愿意尝试贷款买车，而是车贷环境的确还没发展成熟。