王国军：中外保险业较大差距在于风险管理

　　主持人：还需要假以时日，不管怎么说看到这样的好的希望，好的苗头。这里是由北京交通广播汽车天下、搜狐汽车、经济观察报、京华时报联合推出的星期三会客室，我们和来自搜狐汽车新闻中心总监王秋凤、对外经贸大学保险学院教授王国军，一起关注一下中国对外资企业开放交强险。刚才一起分享外资保险公司真正进入中国保险领域之后，到底会给中国的保险的企业带来什么？给中国的汽车消费者带来什么？实际上保险真的是一门学问，准备这期节目的时候，看了一些相关资料，有一份资料给我印象特别深刻，讲的国外汽车发展上百年国家，他们保险行业也是非常成熟，保险行业在汽车领域当中发挥的作用之重大比我们想象的还要多。比如说某些保险公司可以定期公布，哪些车型的出险率，明显高于别的车。哪些车险零部件维修率非常高，甚至精确到什么样年龄层的人开什么样的车出险率非常的高等等，这样一些数据一旦公布出来以后，一方面动作汽车企业是一个督促，另一方面对于所有驾驶人来讲也是一种理念上的督促，这一方面特别想请王教授给我们讲一讲，国外这些保险行业，他们是怎么样充分的利用这样的一个透明的公开的平台，去发布信息，促进汽车行业的发展，对于中国的保险行业来讲，将来会不会也有这样的透明的、公开的平台。

　　王国军：其实中国的保险业和国外尤其是发达国家保险业有比较大的差距就在于风险管理。风险管理是一个大的概念，保险仅仅是一个小的概念，有些风险是保险管理不了的，要通过其他风险管理形式，包括车险信息披露，通过承保和理赔，保险公司积累了大量的数据，这些数据非常有价值的，但是在公司里面这是公司内部资料，作为客户开发之类的。但是发达国家这一类数据非常有用，这一点值得我们学习的。包括保险公司可以把某一个厂家出险的汽车出险概率跟其他汽车比较，如果发现这个厂家，或者这个国家来的汽车出事比较多，每一次损失比较大，他就会找出其他问题，一个是涨价，告诉消费者这个费率必须上，这是一个方面。第二个，这些信息就会通知这个国家的汽车厂商，你这一种车，发动机有问题，或者是刹车有问题，然后让你改进，如果你不改进的话，一个是披露信息，向社会公布，再一个让我的客户不再买你车型，可以向客户推荐风险概率比较低的，出险事故比较小的车型，这一方面做得很好了。让车商能够听数据的话，让数据来解决问题。

　　主持人：真好，秋凤中国什么时候可以这样啊？

　　王秋凤：其实我们也看到像国外一些保险公司，他都有权利提出召回，我可以要求企业，我们认为经过多少来算，你这个是属于质量问题的，那你就要召回。因为我的一些朋友在国内他们也在保险公司，他们也发现了其实很多很有意思的事儿，他跟我说你知道有些国外的公司，特别会赚钱。为什么呢？就像某品牌吧，就是需要保险公司理赔的件都特别贵，一个塑料件都特别贵，然后一个十几万中级车价格，维修件价格可能比宝马5系价格都贵。但是需要车主花钱的地方就弄得特别便宜，既赚了钱了，又讨好消费者了。他们研究了几个这样不同的企业，就发现了其中有这样的企业会赚钱的企业，其实透过保险这一块，可以延伸到很多方面。

　　主持人：保险公司就是一个非常强有力非常巨大的数据库，掌握了很多真实的数据，可以反映到汽车本身产品质量，可以反映到不同年龄层驾车安全性高与低，甚至可以反映到所有想象的一些细节的问题，因此很渴望将来如果这些数据能够公开和透明，将是一件很好的事儿。但是如果顺着这个思路想下去，你又会发现在目前中国汽车发展现状下，如果这些数据真的公布了，可能也会存在一些问题。是不是纠结在这两者之中呢？还是有别的原因让我们看不到这些数据，了解不到这些内情。

　　王国军：实际上发达国家也面临这样的问题，比如美国、加拿大，加拿大曾经把保险公司汽车出险事故统计数据做出来，而且做得很详细，包括男性开车究竟不安全，还是女性开车更加不安全，结了婚的男性和结了婚的女性，未婚男性和未婚女性，包括某个年龄段开车不安全，这个信息对保险公司是有用的。但是这个信息能不能拿给社会去用，这也是关系到社会隐私的问题。比如加拿大保险公司研究出来发现女性开车比男性开车更加危险，能不能提高女性的费率呢？不可能。女权主义，你要是说男性费率比女性高，那么中国就是这样，男性高5%，女性低5%。在加拿大能不能？就不行，这些数据的应用是在某一个阶段要根据当地的社会经济、政治、文化来使用的，但是一定相信这些数据是有价值的，有些数据可以披露，可以起作用的。有些数据可能是保护隐私的，但是并不影响我们用哪些数据，把那些数据用好。

　　王秋凤：确实涉及到很多隐私的，咱们这儿可以八卦一下，我也是听说了一个小段子。某车出事了，然后车上有男有女，最后一说理赔的时候，让电话清单，要交很多东西，最后不理赔了。因为车上这不是老婆，当然这是一个段子。确实它在这里面涉及到很多个人隐私，例如有的时候根据出险记录可以判断这个人信用问题，当然如果跟到时候信用体系建立好了，这跟信用体系一挂钩，可能也是好事。可是确实也涉及到一些隐私，包括这些数据怎么去用？因为这些数据相对来说绝大部分是非常有价值的，这些价值怎么体现出来的？是卖给大家，还是以一个什么方式呈现出来的呢？而且到时候可以公布的程度，公开度能达到多少，可能涉及到的问题非常多，我们只是能畅想一下可能涉及到很多东西。

　　2938：这事儿特别的简单，如果女性上保险的时候，某些车型保险公司莫名其妙说您这个比别人多交钱，意味着这个车不能买，这是一个最直接的判断的方法。

　　王国军：很多公司都有这样的信息的话，那这个车型是危险的，这是一定的。所以保险公司在发达国家可以对汽车市场有非常大的影响，包括修理，包括生产都有影响。因为它决定着这个企业的生产汽车，最后出来之后在消费者那里，是好还是坏的，是危险的还是安全的。保险公司的数据在说话，这个做不了假，而且一家公司做了假，其他公司还有数据，即使好多公司做假，监管部门还有数据，这些数据是可信的，真实的，这也督促了这些厂家修理这些商家做好自己的服务和产品。