北京遭遇61年来最强暴雨，已致10人遇难。时下进入洪涝多发期，究竟哪些保险可为暴雨买单呢？

　　北京遭遇61年来最强暴雨 已致10人遇难

　　7月21日，消防队员和志愿者在营救被困乘客。当日，北京遭遇强降雨。一辆双层公共汽车被积水围困于莲花桥附近，北京消防迅速出动警力和周边群众一同营救出被困乘客和公交司机共11人。

　　昨天，北京城遭遇今年以来最大的雨，总体达到特大暴雨级别。一天内，市气象台连发五个预警，暴雨级别最高上升到橙色。

　　截至22日2时，全市平均降雨量164毫米，为61年以来最大。城区平均降雨量212毫米。

　　一天连发五次预警

　　昨天10时左右，部分地区开始出现降水，并自西南向东北扩散。早上9时30分，市气象台发布第一次气象预警，当时只是暴雨蓝色预警信号。到了午时，市气象局和市国土资源局联合发布了地质灾害黄色预警。

　　雨势很快在预警发布后迅速加大。下午，城区多次出现短时强降水。市气象台在14时将暴雨蓝色预警信号上升到了暴雨黄色预警信号，并在15时30分继续发布。

　　18时30分，市气象台将预警信号再次提高，升到了暴雨橙色预警信号。据新华社消息，这是北京市气象台发布自2005年建立天气预警制度以来的第一个暴雨橙色预警。气象专家表示，随着雨情发展，不排除发布最高级别暴雨红色预警的可能。

　　此次降雨最大点在房山区河北镇，降雨量为460毫米，记者凌晨从北京应急办了解到有10人在北京大雨中丧生。(新京报)

　　哪些保险为暴雨买单

　　汽车涉水险遭“轻视”

　　在这场暴雨中，一些私家车遭遇了浸水、树压、擦痕等损伤。“如果暴雨导致车辆浸泡自动熄火，车主应及时与保险公司联系。只要车辆在熄火后没有再私自发动，检查出来的问题，保险公司将进行相关理赔。”大连一财险公司相关负责人表示。

　　这位负责人提醒，车辆如在水中熄火后尝试点火，极易对发动机造成严重损坏。在这种情况下，如果出现问题，车主所投保的车损险将不予赔偿；如果事先投保涉水险，将能得到一定赔偿。

　　“不过由于大连并非多暴雨地区，所以很多车主都忽略了涉水险，只有一成左右投保。”这位负责人表示。

　　按财产实际价值足额投保

　　记者了解到，这场暴雨中，也有市民因房屋漏雨等而造成损失。而这种情况下，如果投保了家财险是可以获赔的。其实算下来，家财险每天保费不到1元钱。

　　一般来说，普通财产险对家庭财产有选择性的承保，如承保范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，而金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰等珍贵财物则不在承保范围内。不过可通过购买附加险来实现。

　　“由于保险公司的条款各不相同，投保人一定要向保险公司咨询好之后再进行购买。”有关保险专家提醒，在投保时，一定要根据被保财产的实际价值来选择保险金额，例如房屋及室内装潢的保险金额即为买房子的价钱和装修价，如果是旧房子也必须根据当前市场价格确定，切勿自行随意提升。

　　发生意外人身险可获赔

　　“人身险承保的对象就是人的寿命和身体，当人的身体在暴雨中受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付，如定期寿险、终身寿险和两全险就是对人的寿命加以承保的，而意外伤害险对人的寿命和身体均可承保。”尽管昨天，各大寿险公司接到报案电话有限，不过有关保险专家不忘提醒道。

　　有关保险专家提醒，为了防范各种风险，并减少自身家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，都应该附加住院医疗险、住院津贴险等，以便能在医治时得到医疗补偿或津贴补助。这样，被保险人遭受洪灾之后医疗时可获得定额补偿。

　　链接

　　不买保险是小企业的误区

　　“我们接到的报案电话中，有一家开发区企业由于这场暴雨使得货物受损严重，但由于这家企业保险意识比较强，已经投保了企业综合财产险。”昨天，太平洋财险大连分公司有关人士表示。

　　有关人士告诉记者，目前，仍有大量的中小企业由于规模小、资金少，风险意识不强，因此投保率也不足。“企业小就可以不买保险，绝对是个误区。正是因为中小企业规模有限，才更应该投保。不然，即便一次不太大的意外事故，也可能使中小企业经营多年的心血毁于一旦。”

　　记者了解到，目前，各大保险公司提供的企业财产险分为财产基本险，保障范围包括火灾、高空坠落等意外情况；另外还有财产综合险，保障范围在基本险的基础上还增添了暴风、暴雨、雪灾、泥石流、洪水等自然灾害；最后还有一种是财产一切险，也是保障范围最广的，一般情况下保险公司与投保人经过协商列明除外责任后，其余一切意外情况全在保障范围内。

　　“这三种险由于保障范围不同，保费也会相应的有差别，小企业主可以根据自身的经营状况、资产情况及所能承受的保费范围选择这三种险种进行投保。”有关人士表示。 (新商报)

　　该公司负责人表示，这些车辆都是发动机进水，需要将发动机拆卸、检修，这些故障车辆估计一个多月才能修完。

　　记者从平安保险公司获悉，至昨天16时，已接到210起车辆因水淹报案，发动机出现故障的占10%－20%。而2012年1月到6月，平安保险公司在北京地区仅有8.38%的车损险客户投保了涉水险。

　　雨季到来，京城已迎来多场强降雨，一些路段的严重积水让“涉水险”再成热议话题。很多车主误以为自己给爱车上的是“全险”，自然应该包括涉水险，但理赔时遇到困难。

　　记者调查发现，多家保险公司的“全险”其实并不包含涉水险，且车主投保、咨询时，保险业务员往往也不会主动告知这一项。

　　而即使是额外上了涉水险，各家保险公司给出的理赔说法也不一致，让人犯晕。

　　车主困惑

　　雨季到来

　　上不上涉水险伤脑筋

　　车主小冯家住南四环外，公司在玉泉营附近。雨季以来，小冯多次路遇积水，每次在水中行驶，她都慌张不已。

　　“我驾龄三年，但还算新手，最怕的就是汽车开在水里时熄火。”小冯说，她给自己的爱车上了“全险”，以为有了“全险”保障，汽车遇到任何情况都能得到解决。没想到，一位在保险公司的朋友告诉她，“全险”的概念在各个保险公司并不统一。

　　比如“车辆在水中出了故障，导致发动机受损”的损失，很多公司的“全险”不负责赔偿。

　　于是，她决定单独为爱车上一份“涉水险”。但通过向各家保险公司咨询，小冯发现，各家保险公司对“涉水险”的规定也有很大的差别，这让她很伤脑筋。

　　记者算账

　　部分保险公司涉水险保费

　　太平洋保险：涉水险按照投保车辆的价值收取保费，一般来说在100元以内。举例：价值10万左右的车，保费不到70元，加上不计免赔的费用，不到80元。

　　中国人寿保险公司：根据投保人的车型、当年所买保险数量及上一年出险情况计算保费。

　　太平保险：公司对于涉水险的保额主要有“1万元、2万元、3万元”三个标准，投保人可自行选择。举例：如果投保额是1万元的标准的话，保费是每年100元左右，2万元的标准，保费每年是210元左右。

　　若发动机

　　涉水损坏

　　拆卸费：就需要1万元左右

　　维修费：大多要3万—5万元（二次打火致发动机损坏的情况居多）

　　保险理赔额

　　以太平保险为例：投保人选择的保额是3万元，实际损失是2.6万元，实际赔付2.6万元；若实际损失是3.6万元，按保额3万元赔。

　　记者调查

　　多家保险公司 “全险”不含涉水险

　　每年雨季，车辆遇积水后损坏的新闻屡见报端。媒体纷纷向车主提醒，建议大家购买涉水险以避免损失。

　　据保险业内人士介绍，近几年均有九成以上的车主没购买涉水险。

　　说起雨天行车问题，很多车主都自信满满地说：“我的车买了全险。”他们都误以为，买了“全险”，自然就应该包括涉水险等全部险种。

　　“全险”中是否包括“涉水险”呢？记者咨询了太平洋、平安、阳光、人保、太平5家保险公司的车险部门，工作人员均表示，所谓的“全险”概念很模糊，各家保险公司“全险”的范围不完全相同。但五家保险公司异口同声地告诉记者，“全险”中肯定不包括“涉水险”。

　　各家保险公司均表示，如果客户愿意投保涉水险，公司可为其办理。但是，涉水险属于车损险的附加险，必须在原车损险的基础上进行添加，且必须与车损险在同一家公司办理。不能单独选择公司上保险。

　　保险业务员 很少主动介绍涉水险

　　记者以客户身份，对多家保险公司的业务员进行暗访发现，各保险公司的业务员在介绍车险项目时，很少主动提及涉水险。

　　在介绍“全险”时，业务员们也根本不会主动告知客户“全险”中并不包括涉水险，涉水险需要单独投保。

　　“我们承保涉水险。但主动投保的客户不多。久而久之我们也不愿意主动介绍了。”某保险公司的一名业务员说道。

　　但记者调查发现，客户不主动投保，恰恰是因为保险公司不主动推荐造成的。

　　太平保险公司的一名工作人员表示，近几年，北京的大暴雨较多，有些立交桥容易积水，此后车主上涉水险的意识越来越强，这两年虽然涉水险投保的绝对数量仍然很少，但投保数量一直呈上升趋势。

　　“主要是涉水险的保费低，投保这个险，发动机进水损坏可以赔付。”该工作人员说。

　　涉水险保费低 赚钱不多“麻烦多”

　　记者了解到，涉水险的投保费用很低，一般百元上下。太平洋保险公司工作人员云先生表示，涉水险按照投保车辆的价值收取保费。“但一般都较便宜，多在100元以内。”云先生说。

　　与低廉的保费形成鲜明对比的是“麻烦多”。发动机进水是否由于故意行为所导致，这个原因难以判定，极易造成骗保现象，保险公司考虑到自身的经营效益，因此不愿推荐涉水险。

　　一位保险业内人士告诉记者：“尤其在南方地区，涉水事故多、风险大，保险公司更不愿推荐。”

　　涉水险解释不一 有的竟完全相反

　　买了涉水险，车主路遇积水发生车损，就一定能理赔吗？记者调查发现，并非如此。

　　据了解，各家保险公司销售的涉水险均由保监会统一设计、制定。但对于涉水险这同一种产品，各家保险公司在理赔方面的具体解释却不同，有些内容甚至解释得完全相反。

　　分歧主要在“投保车辆遇到积水时熄火，之后在水中二次发动导致发动机损坏”。太平洋保险公司、平安保险公司和阳光车险公司的工作人员均表示，这种情况下，保险公司可以对车主进行赔付。

　　阳光车险的保险销售员李女士甚至表示，这种情况车主直接通过普通的车损险理赔都可以，不用专门去投保涉水险。

　　中国人寿保险公司（简称人保公司）的工作人员表示，如果由于二次发动汽车后，致发动机损坏，保险公司不负责赔偿。

　　太平保险公司的理赔原则与人保公司相同。具体的解释是，在积水中车辆熄火，车主二次启动车辆，车辆受损程度加重是人为造成的，因此不赔偿。

　　保险行业协会说法

　　北京保险行业协会投诉部门的工作人员表示，“不同保险公司对涉水险的赔偿条件、数额有不同的界定也是可以的。理赔时，保险公司会依据写进合同的条款进行。”该工作人员说，客户可以根据其条款的具体规定来确定选择哪家保险公司。

　　该工作人员认为，太平洋、平安保险等公司的理赔方式较为合理。对于人保公司和太平保险，该人表示，“它们算得太精了”。

　　专家说法

　　北京大学经济学院保险学专家陈凯表示，保险公司不愿意主动向车主推荐涉水险，主要原因是，我国不同地区的危险系数不同，但涉水险在定价方式上却几乎一致。

　　陈凯认为，理论上，保险公司应该根据不同地域为涉水险设置不同的保费级别，涉水几率比较多的地区，价格相应高一些，涉水几率比较少的地区，价格应适当调低。

　　“但实际操作上难以准确界定，而且与天气有关的险种不容易定价，保险公司只能根据过往的数据、概率等定价，使得制定该险种定价标准的工作成本大幅增加。”他说。

　　名词解释

　　车辆涉水险，即涉水行驶损失险，也称发动机特别损失险，是车主为发动机购买的附加险。投保后，被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的，保险公司将予以赔偿。

　　文/记者 闫新红

　　实习生 孙洪丽