本文系“中国车市3.0时代”系列组稿之一。

　　2011年以来，中国汽车市场增长速度大幅下滑，中国汽车市场需求相对于汽车市场的供应越来越弱，越来越多的汽车生产企业与经销商开始陷入销售停滞的困境。如何应对低迷的汽车市场需求，汽车企业可以有许多种办法，比如，降低价格，加大传播力度，实施多种促销手段，或者缩减产能。不过这些措施基本都是属于防守型的市场策略，要想让市场有更大的增长，扩大使用汽车金融手段，则是未来中国汽车市场最主要的一个趋势。

　　对于汽车金融，许多人都有一个狭隘的理解，即把汽车金融完全等同于汽车消费信贷，实际上，汽车消费信贷只是汽车金融中的一个部分而已。

　　汽车金融应该包括汽车消费信贷、汽车保险、汽车融资租赁等等诸多内容。其中的汽车保险业务虽然是由专门的保险公司经营，但是并不妨碍汽车厂商在销售产品时，提供保险业务的经纪代理业务。

　　一般来说，一个发达成熟的汽车市场，汽车金融在整个汽车业务中的比重将越来越大。比如，在美国、欧洲、日本等成熟市场，汽车消费更多是通过汽车消费信贷予以实现。

　　中国目前汽车金融业务的比重远远落后于发达成熟的市场，大概在15%左右，其中的原因很复杂。

　　最大的一个困扰的因素就是贷款买车的信用问题。中国汽车产业曾经有过一段时期的汽车金融爆发阶段，但是当时以汽车消费信贷为主的购车热潮带来的了一个巨大的不良后果是，不良贷款比例居高不下，造成汽车金融公司不堪其扰。

　　中国的汽车金融业务，始自于20世纪80年代，其时当时的经营主体以商业银行为主，但是随着当时宏观经济的调整和房地产项目的冲击，随即被叫停。一直到1998年10月，中国人民银行发布《汽车金融管理条例》，中国的汽车金融市场才正是启动起来。

　　2000年以来随着汽车销售市场的火爆，汽车金融信贷也如火如荼地开展起来，但这种匆匆上马的结果，使得市场风险大大增加，不良贷款率一度居高不下。

　　2003年汽车消费中，有近20％的购车者用了汽车消费贷款，但是不良银行贷款比率也很高，这样，红红火火的汽车金融贷款就由此转入了发展的低潮。

　　由于中国目前缺少一套在全国范围通用的能够了解和监控居民与企业社会信用的机制，每一个人在购车时候的信用状况，并不是是否透明，从而造成了违约现象有可能大量存在。

　　这种信用机制的缺乏，则造成了另外一个影响汽车金融或者消费信贷发展的重要障碍：汽车贷款购车手续繁琐，阻碍了消费者购车的积极性。由于没有任何的权威机构能够提供购车者的信用状况，汽车企业就必须在提供消费信贷之前，通过各种方式了解购车者的财产状况、收入状况等许多个人隐私信息。这种信息的披露有时候还被不良的从业人员利用作为商业用途，给这些消费者的工作、生活造成了很大的困扰。

　　第三个影响汽车金融的因素，是汽车金融公司的数量比较少，而金融机构又对汽车市场缺乏了解。即使已经建立的汽车金融公司，由于其资金来源受到自己收入状况、以及融资能力的限制，很难扩大汽车金融的业务规模。

　　第四个影响汽车金融不能快速发展的因素是中国人的消费意识。中国人更多的是用过去的钱，消费在当下。而不习惯与用未来的钱，去进行现实的消费。特别是汽车作为一个快速贬值的产品，贷款买车更给人感觉是一种浪费。

　　最重要的是，中国汽车市场的发达程度仍然还不成熟，中国汽车市场的价格水平仍然居高不下。与国外汽车市场相比，中国同类汽车产品的价格相比国外发达市场的产品价格，要高上许多。也就是说，中国汽车市场的产品价格仍然有许多下降的空间。在这样的市场条件下，消费者如果使用消费信贷购车的话，就意味着为汽车产品支付了更高的价格。

　　但是，促使中国汽车金融业务发展的因素也在不断增多。随着中国汽车市场增长速度的不断下滑，汽车市场的消费能力表现出更大的谨慎和保守。但是从需求方面来看，中国仍然存在很大的刚性需求。如何在市场低迷的环境下，将这些刚性需求尽快激发出来，则是汽车金融的用武之地。

　　中国汽车市场中，商用车市场表现得更加差强人意，长期负增长给商用车的生产企业带来了很大的市场拓展难题。同时，面对集团客户的乘用车生产企业，也一直在考虑在个人消费者需求不景气的情况下，如何通过扩大集团消费来带动整个市场的增长。

　　这两个市场有一个共同的特点就是，购车所使用的资金额度比较大。对于有些消费者来说，明知道自己所承担的项目有利可图，但是有没有足够的资金购买车辆，比如承保某些大型工程的企业单位，缺乏周转资金购买工程所需的商用车辆。这个时候，汽车企业就可以通过汽车金融的手段来支持工程承包企业。或者直接的消费信贷，或者通过融资租赁的方式，都能够解决工程承包单位的燃眉之急，同时也能够促进汽车企业的产品销售。

　　另外一个情况是，某些产品采用了前卫的技术，同时该市场使用环境也不理想，在这个情况下，汽车企业就可以提供汽车金融服务的支持，来与这些购车的企业单位共同承担风险。最近的比亚迪提出的零元购车的针对公交公司与出租车公司的解决方案其实就是这样的一种汽车金融方式。

　　由于公交公司或者出租公司对于使用新能源汽车产品的市场收益抱有一定的疑虑，而比亚迪又对自己的新能源汽车产品有十足的信心，因此，比亚迪就可以通过汽车融资租的方式，先行提供给公交公司、出租车公司使用，然后在公交公司以及出租车公司的未来的经营收益中回收产品的货款。

　　这样既能够让公交公司或者出租车公司使用了更加清洁、成本更低的新能源汽车产品，同时又能够推动比亚迪自己新能源汽车业务的发展。

　　但是，中国汽车金融的发展绝不会一蹴而就，汽车金融市场的发展由于汽车金融人才的缺乏，以及市场风险意识的淡漠，仍然会出现诸多的问题。

　　比如前一段时间出现的某经销商在融资租赁购车业务中与消费者的纠纷，就表明了消费者对于汽车金融风险意识的重视程度严重不足。这种情况的出现，不仅不能带动汽车金融的发展，反而会影响汽车金融的发展。

　　汽车金融产品的短缺与欠缺灵活性也是障碍汽车金融业务发展的因素之一。

　　目前的汽车金融更多的是以汽车消费信贷为主，但是汽车消费信贷也更多的是以新车销售为主，也因此，汽车金融市场的竞争也完全不充分。

　　汽车金融不应该仅仅是一个新车的促销手段，而更应该成为汽车企业收入与盈利的主要工具。只有建立在这样的一个认识基点上，中国的汽车金融的发展才能取得重大的突破。