徐长明：中国汽车金融发展缓慢有五大原因

　　徐长明：中国金融发展跟国外差距比较大，跟大国地位确实不太相符，有几个原因。先把汽车金融说一下，汽车金融实际不是大家了解的汽车消费信贷，现在融资销售在很大程度上应该就是一个金融租赁，现在几个公司都在加大汽车融资租赁实际就是融资销售以租代售，实际是一种金融行为，就看谁能拿到低成本的资金，通过资金的差价赚钱，租售实际是这个行为。包括汽车消费信贷还有汽车保险，这是几个大的汽车金融里面。现在更多的理解是消费信贷的占比跟国外相比有很大差距，美国达到80%，是最高的。

国家信息中心信息资源开发部主任徐长明

　　沈进军：80%当中相当一块是融资租赁，利用金融去做销售，但是融资租赁在其中的比例是相当大的一块，至少不会低于30%。

　　徐长明：如果分析我们汽车金融发展缓慢的原因，一共有五个方面。

　　第一，我们汽车产业的发展阶段还比较靠前，处于一个汽车刚刚进入家庭的时期。虽然这两年竞争加剧，总的来讲竞争还不够激烈，跟国外相比差的很远。我们现在大部分企业至少两年前卖新车能够赚到足够的钱，再加上售后服务这两块赚钱，一个经销商足够了。大家对于销售之后的那一块行为根本关注度不够，没有基于企业角度力推，其它国家卖新车的时候足够赚大钱，但是今后竞争加剧之后能赚钱的地方都要想办法，这时候汽车金融大家就下工夫了。

　　第二，消费习惯问题。中国人几千年以来的习惯是储蓄消费，大家把钱攒足了再去买东西，买房跟买车不一样，房是必需品不买不行，拿不出这么多钱必须用消费信贷。现在很多按揭买房人同样急着攒钱还贷款，不愿意还20年贷款，希望攒点钱提前还，所以说不是主动消费是一种被动消费，不是他情愿的。中国人的消费习惯是储蓄消费，这是几千年养成。日本跟美国应该说经济发展水平基本相当，美国是85%的汽车金融，日本是40%几，差的很远，这就是东西方人的消费观念带来的变化。

　　第三，与我国的金融业不够发达有关系。我国的金融确实落后，这些年改革开放主要是制造业领域的对外开放，金融领域到目前还是封闭的很严，基本还处于垄断行业，国家到目前为止都没有放开，再一个我们金融行业的竞争力水平不行，这就给我们做汽车金融带来一些弊端。我研究过国外的汽车金融或者说是汽车消费信贷，他们做消费信贷里面80%的信贷额是汽车金融做出去的，银行只做大概不到信贷的20%。我们国家是相反的，厂家做20%，银行做到80%。这说明我们对汽车厂家做汽车金融的支持力度差的很远，这就是我们金融业发展落后带来的影响。现在厂家想做汽车金融难度也很，因为拿不到低成本的资金，很多厂家的金融公司还要跟银行贷款。因此说我国的金融环境金融业不够发达，影响我国汽车金融的发展。

　　第四，跟目前中国老百姓的收入水平不够高有关系。汽车租售实际是一种金融行为，之所以大家做得比较少，是因为租售对于老百姓来讲成本还是比买一辆新车拥有的成本要高，买车的成本再加上每年的使用费比去租一个车还是便宜。从日本、美国的情况来看，搞租赁的这批人不买车而租车，他们都是高收入群体，租车省时间、省手续，车出了问题有人服务，但前提你得有钱，用钱换时间，多花钱省时间。对中国大多数人来说不行，大家对这个钱还是很在意的，所以说我们目前的收入水平影响租售的情况，虽然现在各大整车厂、汽车经销商都在力推这个事情，比以前没推要有一个大的进步，但是迅速提高租售在整个销售中的比重为时尚早，小经销商靠租赁拉动销售有难度，如果几个大规模的经销商可以从银行拿到比较便宜的贷款，那可能就有办法，但是指望全行业去做难度比较大。

　　第五，投资渠道太少，老百姓有钱之后没有什么投资渠道。股票不赚钱，现在最大的投资就是买房，但现在又在限购。所以说老百姓的钱没有什么办法去用，这跟美国不一样。美国投资渠道有很多，把这个钱拿去投资赚的钱比贷款利息赚的要多，贷款利息5%，投下去的钱赚到8%，这样就使得大家愿意把自己的钱投资，我自己买车用我的贷款，这样我有一个差额。我国没有投资渠道，存银行现在利息3.3%，但贷款利息至少6%，所以说，为什么要用消费信贷贷款买车呢？没有必要。但是如果有更多投资渠道比如说有8%回报的时候，贷款如果是5%就愿意去做。这几个都是我们跟国外有很多不一样的地方。如果说稍微总结总结，我们的汽车金融跟国外为什么有差距，就是这五个方面。当然刚才沈会长讲的效率也是其中一个方面。